Kredyt można zaciągnąć na różnego rodzaju cel - budowę domu, sfinansowanie remontu czy zakup samochodu bądź mieszkania. Niezależnie od przeznaczenia, są pewne aspekty, na które należy zwracać uwagę przy każdej ofercie. Zalicza się do tego m.in. RRSO. Co ono właściwie oznacza i jakie czynniki są jeszcze istotne?

Jakie są rodzaje kredytu?

Kredyt kredytowi nierówny. Każdy może mieć nieco inne wymagania, jednak jeden z podstawowych podziałów dzieli je na celowe i niecelowe. Przy braniu kredytów celowych, od razu określa się, na co zostaną przeznaczone pożyczone środki. Nie można ich przeznaczyć na żaden inny cel. Z kolei przy kredytach niecelowych nie wymaga się takiego doprecyzowania, a kredytobiorca dowolnie dysponuje pożyczonymi pieniędzmi.

Podczas przeglądania ofert kredytowych można się jednak natknąć na dokładniejsze określenia. Dlatego też o wiele częściej stosuje się rozróżnienie na:

• Kredyt hipoteczny - jest rodzajem kredytu celowego i przeznacza się go jedynie na zakup lub budowę nieruchomości. Przeważnie bank udziela go na długi okres (20, 25 lub 30 lat). Wymaga również zabezpieczenia w postaci hipoteki i stosunkowo najtrudniej go uzyskać (wymaga wysokiej zdolności kredytowej).
• Kredyt konsumencki - inaczej nazywany również kredytem gotówkowym. W tym przypadku nie określa się celu, a kredytobiorca dowolnie gospodaruje środkami. Może być przeznaczony na zakup samochodu czy wyprawienie wesela.
• Kredyt samochodowy - to kolejny rodzaj kredytu celowego, jednak w przeciwieństwie do hipotecznego, nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia i przyznaje się go na krótszy czas. Jest to oczywiście uzależnione od zdolności kredytowej i wartości auta.
• Kredyt konsolidacyjny - to połączenie kilku różnych zobowiązań. Może mieć charakter hipoteczny lub gotówkowy.
• Kredyt firmowy - udziela się go przedsiębiorcom jedynie w celach związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. Można dzięki niemu ubiegać się o środki na start lub na rozwój firmy.
• Kredyt studencki - ten z kolei przeznaczony jest jedynie dla studentów. To finansowa pomoc, która często umożliwia podjęcie studiowania. Często charakteryzuje się korzystnymi warunkami, takimi jak opóźnienie spłaty lub zniwelowanie części zobowiązania za uzyskanie wysokich wyników w nauce.

RRSO - czym jest i dlaczego wpływa na kredyt?

Przy ofertach różnorodnych kredytów na pierwszy plan przeważnie wysuwa się wysokość RRSO. To skrót od nazwy Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Wartość wyrażana jest procentowo i odnosi się do całkowitej kwoty kredytu w przeciągu jednego roku. Dlatego też przed wzięciem kredytu warto dowiedzieć się, co to jest RRSO i jak wpływa na koszty kredytu - praktyczne wyjaśnienie na Poradniku Bankier SMART pozwoli dokładnie zrozumieć, jak wyliczana jest ta wartość i co na nią wpływa.

Warto w tym miejscu jednak wspomnieć, że przy wyliczaniu RRSO bierze się pod uwagę oprocentowanie, prowizję banku (czyli określoną kwotę, jaką bank bierze za samo udzielenie kredytu), a także inne opłaty proceduralne. Często uwzględnia się też koszty za usługi (np. ubezpieczenie kredytu) lub inne dodatkowe opłaty, które zależą od rodzaju danego kredytu.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytu?

RRSO to jednak niejedyny aspekt istotny przy analizowaniu poszczególnych ofert bankowych. Osoby starające się o przyznanie kredytu powinny także zwracać uwagę na:

• Oprocentowanie - istotna jest nie tylko jego wysokość, ale także rodzaj. Można spotkać się z oprocentowaniem stałym lub zmiennym (to drugie często występuje razem z kredytami gotówkowymi). Stałe oprocentowanie nie będzie się zmieniało, niezależnie od sytuacji finansowej na rynku. Z kolei jednak na zmienne będą wpływały decyzje Rady Polityki Pieniężnej o podnoszeniu lub obniżaniu stóp procentowych. Kredytobiorcy powinni przy takich warunkach przygotować się na potencjalny wzrost wysokości rat.
• Rodzaj wybranych rat - skoro już o ratach mowa, to warto wspomnieć, że kredytobiorca może zdecydować się na raty równe lub malejące. W przypadku tej pierwszej płaci się równą kwotę przez cały okres spłaty. Pomaga to lepiej zaplanować budżet, jednak należy pamiętać, że przy ratach równych najpierw spłaca się część odsetkową. Jest to istotne przy oprocentowaniu zmiennym. Z kolei raty malejące początkowo dość mocno obciążają domowy budżet, jednak pozwalają na szybką spłatę części kapitałowej. Dzięki temu ich wysokość maleje z czasem.
• Okres kredytowania - kredyt może być przyznany na 5 lub nawet 35 lat. Trzeba mieć na uwadze, że dłuższy okres wiąże się z niższymi ratami, jednak tym samym zwiększa całkowity koszt kredytu.
• Warunki spłaty - warto w tym aspekcie zwrócić uwagę m.in. na konsekwencje w przypadku ewentualnych opóźnień w spłacie lub warunki uiszczania nadpłaty. Istotne są nie tylko regulacje przy negatywnych sytuacjach (czyli np. pojawienia się ryzyka utraty płynności finansowej), ale także tych pozytywnych, gdy sytuacja finansowa pozwala na szybsze spłacenie zobowiązania.
• Ubezpieczenie - czasami bank będzie wymagał wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Jest ono potrzebne na wypadek wystąpienia okoliczności, które uniemożliwiają spłatę kredytu (utrata pracy, poważna choroba, a także śmierć kredytobiorcy). Taki wymóg może dotyczyć zarówno kredytów celowych, jak i niecelowych.

Wszystkie te czynniki wpływają na całkowity koszt kredytu. Nie należy utożsamiać go z kwotą kredytu, ponieważ to, że dana osoba bierze kredyt na 20 tysięcy złotych, nie oznacza, że tylko tyle będzie on ją kosztował. Poza samym kapitałem spłaca się również część odsetkową. Poza tym należy do tego również doliczyć wszelkie inne, wyżej wymienione koszty. Dlatego też czasami atrakcyjnie niska rata nie zawsze świadczy o tym, że kredyt będzie tani.

Wśród produktów bankowych wyróżnia się różnego rodzaju kredytu. Podczas analizowania poszczególnych ofert należy przyjrzeć się takim czynnikom jak RRSO, okres kredytowania czy oprocentowanie. To m.in. one wpływają na całkowity koszt kredytu.